Was muss ich bei der Baufinanzierung beachten?

Sondertilgung

Unter Sondertilgung versteht man eine zusätzliche Tilgungsleistung, die außerhalb des planmäßigen Tilgungsrhythmus erbracht wird. Bei einer Sondertilgung können Sie freie bzw. frei werdende Geldmittel nutzen, um noch schneller schuldenfrei zu werden.

Neben der planmäßigen Tilgung, die Sie jeden Monat leisten, bieten die meisten Finanzierungsinstitute Sondertilgungs- optionen zu bestimmten Terminen. Während diese Optionen bei einigen Anbietern ohne Extrakosten mit enthalten sind, verlangen die meisten Institute - insbesondere bei höheren Sondertilgungs- beträgen - zum Teil erhebliche Zinsaufschläge.

Üblich sind folgende Sondertilungsvarianten

Die folgenden Varianten können Sie bei Festdarlehen je nach Anbieter ohne Extrakosten oder gegen einen Zinsaufschlag vereinbaren:

• Zwischen 5 und 10% der Nettodarlehenssumme pro Jahr
• Bis zu 25% der Nettodarlehenssumme innerhalb der Sollzinsbindung
• Beträge zwischen 2.500 und 10.000 Euro pro Jahr

Demgegenüber können Darlehensnehmer bei variablen Darlehen grundsätzlich zu jedem Zinsanpassungstermin bzw. beim kündbaren Darlehen mit gebundenem Sollzinssatz bis zu 100% sondertilgen.

Oft bezahlt und selten genutzt

Die Erfahrung zeigt, dass die wenigsten Sondertilgungsmöglichkeiten tatsächlich genutzt werden. Daher sollten Sie sich vorab fragen: Wie realistisch ist es, dass Sie innerhalb der Sollzinsbindung tatsächlich zusätzliches Kapital erhalten? Bei Sollzinsbindungen von mehr als zehn Jahren sollten Sie zudem berücksichtigen, dass Ihnen nach Ablauf von zehn Jahren grundsätzlich ein gesetzliches Kündigungsrecht (§ 489 I Nr. 3 BGB) zusteht - und Sie Ihr Darlehen dann mit einer Frist von sechs Monaten teilweise oder vollständig zurückzahlen können, ohne dass Sie dafür im Vorfeld eine spezielle Vereinbarung treffen müssen.

Ihr Interhyp Finanzierungsberater berät Sie gerne bei der Frage, welche Sondertilgungsoptionen für Sie wirklich sinnvoll sind.

Unser Tipp zu Einmalbeträgen

Rechnen Sie in den nächsten Jahren mit größeren Einmalbeträgen (z.B. Firmenverkauf, Erbschaft etc.)? Dann sollten Sie überlegen, für einen Teil des Darlehens eine deutlich kürzere Sollzinsbindung zu wählen, zumal Sie so meist sogar noch wesentlich günstigere Konditionen erzielen. Ein Beispiel dafür ist das Kombi-Darlehen, bei dem ein beliebig großer Anteil des Darlehens in Form eines variabel verzinsten Sondertilgungsdarlehens aufgenommen wird, das Sie jeweils zum Zinsanpassungstermin kostenfrei zurückzahlen können.